Кредитная история (КИ) - это досье гражданина, в котором хранится вся информация о его кредитном поведении. Она отражает его платежеспособность, финансовую грамотность, дисциплину и благонадежность. На этот показатель банк обращает внимание в первую очередь перед тем как одобрить заявку на новый кредит. Поэтому клиент должен знать, как проверить свою КИ и как исправить в ней нюансы, которые могут помешать ему получить одобрение по кредитной заявке.
Что такое кредитная история
Все кредитные истории граждан хранятся в БКИ - бюро кредитных историй (одном или нескольких). Там содержатся данные обо всех закрытых и действующих кредитах заемщика, отказах банков, запросах на получение КИ банками и МФО, просрочках по платежам. Каждая запись сохраняется в базе 10 лет, а затем удаляется. На основе этого формируется кредитный рейтинг - гражданину присваивается определённый балл. Если он высокий, у клиента возрастает вероятность получить новый кредит, если низкий - вероятность снижается.
КИ может понадобиться гражданину, если он хочет проверить, какие кредиты и займы открыты на его имя, убедиться, что его личными данными не воспользовались злоумышленники, чтобы оформить кредит без его ведома.
Также историю запрашивают в БКИ все кредитные организации. На основе нее принимается решение об одобрении кредита. Кроме того, клиенты с безупречным досье могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования - сниженную процентную ставку, увеличенный срок и сумму.
Если гражданин никогда не оформлял кредиты, займы, рассрочки, кредитная история на его имя отсутствует.
Как узнать, какие БКИ хранят КИ заемщика
Существует несколько способов, как узнать, в каких БКИ хранится кредитная история заемщика:
1. На сайте Центробанка онлайн. Для этого нужно сформировать соответствующий запрос, приложить к нему скан паспорта, указать код субъекта КИ.
2. Через Госуслуги. Услуга предоставляется только гражданам с подтвержденной учетной записью.
3. В офисе любого банка по паспорту.
Как получить свою КИ в БКИ
После того как заёмщик узнал, какие БКИ хранят кредитное досье на него, он может обратиться непосредственно в эти компании, чтобы получить документ.
Каждый БКИ устанавливает свои особенности процедуры по получению истории клиентами. Обычно для этого предусмотрены способы:
● офис или сайт БКИ, либо сторонней организации, представляющей интересы БКИ;
● Почта России (для это потребуется нотариально заверенная подпись);
● отправка документа по электронной почте (необходима усиленная квалифицированная или простая электронная подпись);
● телеграмма с заверением оператора связи по паспорту или иному документу, удостоверяющему личность.
Каждое БКИ может бесплатно выдать КИ гражданину 2 раза в год (на бумаге 1 раз в год). Более частый заказ документа - платный. В этом случае его можно получить неограниченное количество раз.
Можно ли оспорить КИ
Если заемщик обнаружил ошибку в своем кредитном досье, он имеет право оспорить эти данные. Для этого необходимо направить в БКИ соответствующее заявление, чтобы внести изменения или дополнения.
После того как БКИ примет и зарегистрирует заявление, оно начнет проверку информации - направит в банк запрос для получения достоверных сведений. Эта процедура может занять до 20 дней.
После получения запроса банк должен в течение 10 рабочих дней предоставить информацию БКИ, которая подтвердит или оспорит заявление клиента. Если в кредитной истории действительно была допущена ошибка, она будет исправлена. КИ будет обновлена или аннулирована.
После того как гражданин направил в БКИ запрос в течение 20 дней после его регистрации он должен получить письменное уведомление о результатах проведенной проверки и изменении КИ. Если по заявлению принято отрицательное решение, БКИ обязано указать причины принятия такого решения.
Если клиент не согласен с итогами проверки, он имеет право подать в суд для оспаривания решения БКИ.
Что будет с кредитной историей, если не платить по кредитам
Как только заемщик просрочил регулярный платеж по графику, утвержденному кредитным договором, кредитор имеет право начислить ему пени, штраф, продать его долг коллекторам, подать в суд для принудительного взыскания денежных средств.
Если суд решится в пользу истца, имущество и банковские счета гражданина будут арестованы. Часть из них могут выставить на торги, чтобы компенсировать кредиторам расходы.
Если заемщик злостно уклоняется от выплаты долгов на сумму более 2,25 млн руб., его могут привлечь к уголовной ответственности и лишить свободы на срок до 2 лет.
Как еще можно испортить КИ
Помимо просрочек, негативное влияние на кредитную историю имеют:
● отсутствие кредитной активности в течение последних нескольких лет (так, кредитору будет сложно оценить благонадежность клиента и предугадать, будет ли тот исправно погашать долг);
● наличие недостоверных сведений, ошибок (если в процессе проверки клиента банк обнаружит какое-либо несоответствие предоставленных данных и информации, хранящейся в БКИ, заявка будет отклонена);
● высокая закредитованность - наличие большого количества кредитов (банк обратит внимание, какую долю из своих доходов заемщик тратит на обслуживание долгов, а какую может направить на погашение новых кредитов);
● "двойные" записи, когда данные об одном и том же кредите были внесены в КИ повторно (это повышает долговую нагрузку клиента, и в новом кредите ему будет оказано);
● частые запросы КИ и отказы банков (если другие кредиторы отказали гражданину, значит, его кандидатура вызвала у них сомнения);
● частая смена личных данных - это вызывает подозрения;
● частое пользование микрокредитами (это говорит о том, что гражданин испытывает трудности с деньгами и не может получить кредит в банке);
● статус поручителя или созаемщика - это увеличивает долговую нагрузку гражданина;
● судебные разбирательства кредиторов с заемщиком;
● досрочные погашения - это невыгодно банкам;
● наличие прочих долгов - по оплате ЖКХ, алиментам и пр.;
● случаи мошенничества;
● банкротство.
Можно ли исправить испорченную кредитную историю
На основе кредитного поведения формируется кредитный рейтинг заемщика - ему присваивается определенный балл, отражающий степень его благонадежности. Если рейтинг снижен, получить кредит будет очень трудно. Однако, этот показатель можно повысить.
Основной способ - своевременное закрытие действующих долгов. Только в этом случае можно поднять кредитный рейтинг и сохранить его. Но если КИ уже была испорчена, можно воспользоваться следующими способами по ее улучшению:
1. Заказ кредитной карты.
2. Оформление небольшого кредита.
3. Оформление беспроцентного займа.
4. Принятие участия в специальных программах МФО и банков.
5. Рефинансирование.
6. Помощь профессионалов.
Оформление кредитной карты
Чтобы отразить в своем кредитном досье положительную динамику, можно заказать кредитную карту на любую сумму, расплачиваться ей во всех магазинах, а затем пополнять вовремя. Если вносить деньги в течение льготного периода (у каждого банка он свой), проценты за пользование кредиткой платить не придется. В банке эти действия будут фиксироваться как оформление и погашение кредита.
Кредит на небольшую сумму
Некоторые банки одобряют клиентам небольшие кредиты даже с испорченной кредитной историей (например, если заемщик исправно вносил платежи именно в этом банке в прошлом или получает заработную плату в нем). Поэтому можно подать заявку на получение суммы до 30 000 - 50 000 руб., взять ее, а затем исправно вносить платежи в течение нескольких месяцев. Информация об этом отобразиться в кредитной истории.
Беспроцентные займы
МФО и МФК кредитуют почти всех клиентов, даже с плохой КИ. Свои риски они компенсируют повышенными ставками, поэтому оформление займа - дорогостоящая процедура. В этом случае можно оформить займ без процентов. Такие программы существуют почти во всех микрофинансовых организациях для новых клиентов. Так, можно взять небольшую сумму на срок до 7 дней, а затем вернуть ее в срок. Чтобы запустить более масштабное исправление КИ, можно взять несколько займов подряд.
Специальные программы для клиентов с испорченной КИ
В некоторых банках предусмотрены специальные программы - "лекари" для КИ граждан. По ним действуют не такие выгодные условия - https://nadodeneg.ru/ , как по стандартным кредитам, возможно, потребуется справка о доходах, но они позволяют существенно повысить кредитный рейтинг.
Рефинансирование
Если у гражданина уже есть несколько действующих кредитов, возрастает вероятность просрочек. Во-первых, когда кредитов много, заемщику становится финансового сложно закрывать все свои обязательства. Кроме того, он может запутаться в многочисленных датах по внесению денег и пропустить очередной платеж
Лучше объединить долги в один. Так, можно уменьшить ежемесячные платежи и снизить кредитную нагрузку. Это позволит не допускать новых просрочек и вносить платежи по новому графику - 1 раз в месяц. Кроме того, есть возможность получить дополнительную сумму наличными.
Кредитные брокеры
Исправлением кредитной истории занимаются специальные агентства - кредитные брокеры За определенную плату они могут помочь клиенту выбрать верное решение в его ситуации, подскажут, как повысить кредитный рейтинг. Главное - избегать мошеннических организаций, которых становится все больше.
Итог
Кредитная история - это визитная карточка каждого заемщика перед банком. Именно на этот параметр ориентируются кредиторы, принимая решение о выдаче нового кредита. Поэтому важно не испортить ее, своевременно вносить регулярные платежи, не брать слишком много кредитов., быть открытым и честными с банками. Внести изменения в КИ можно только, если была допущена техническая ошибка, переписать ее невозможно. Исправление - процесс длительный и постепенный, в течение которого гражданину придется доказать кредиторам свою благонадежность.
