Наличие большого количества задолженностей достаточно серьезная проблема. В один прекрасный момент к вам домой могу постучаться коллекторы или на почту придет уведомление от приставов. Одним из способов решиния проблемы - банкротство. Прежде чем прибегнуть к такому варианту, посоветуйтесь с квалифицированными юристами, специализирующимися на подобных делах.
Пренебрежительное отношение к выполнению обязательств по кредиту чревато испорченным финансовым досье. Гражданам с плохой кредитной историей сложно получить новый займ. Острая потребность в заемных деньгах требует ее срочного улучшения – этого можно добиться разными способами.
Понятие кредитной истории
Кредитную историю еще называют финансовым досье, она выступает главным показателем платежеспособности конкретного лица. По итогам ее изучения банк принимает решение – выдавать клиенту новую ссуду или отказать. Во внимание принимается не только финансовое досье, хотя это один из ключевых факторов, но и наличие постоянного источника дохода, непрерывного стажа.
В кредитную историю входят сведения о конкретном заемщике. Причем не только о ссудах, полученных в банке, но и о займах в МФО. В финансовом досье содержатся сведения о контактах гражданина с кредитными кооперативами, операторами инвестиционных площадок, разными фондами и лизинговыми организациями. Все они отправляют данные в Бюро кредитных историй.
Банки взаимодействуют с различными БКИ, в каких именно хранится ваша история – неясно. На Госуслагах содержится информация, собранная отовсюду. Можно запросить нужные данные онлайн непосредственно в Бюро кредитных историй. Такие запросы можно делать бесплатно два раза в году, в том числе и на Госуслугах.
На заметку! Узнать, как банки оценивают ваше финансовое досье, также легко при помощи сервиса Кредитный профиль. Он предоставляет доступ к кредитному рейтингу, дает возможность формирования отчетности из архива «Объединенного кредитного бюро».
Причины ухудшения финансового досье
В большинстве случаев финансовое досье ухудшается по вине самого заемщика. Причина кроется в несвоевременной уплате по кредиту. Даже одной задержки достаточно, чтобы кредитная история стала отрицательной. Причины просрочки не имеют значения, даже если они уважительные, например, речь идет о забывчивости или внезапной болезни.
Финансовое досье может быть испорчено и по вине банка. Ситуации, когда гражданин погасил кредит, а банк не уведомил об этом Бюро кредитных историй не такие уж редкие.
Еще одна возможная причина подпорченного финансового досье – мошеннические действия, оформление займа на чужое имя.
Возможные способы повышения рейтинга заемщика
Перечислим возможные способы повышения рейтинга заемщика.
Погашение всех имеющихся задолженностей
Это самый результативный метод. При наличии у человека нескольких кредитных карт, стоит оставить одну, погасить набежавшие проценты и пени со штрафами по всем платежным инструментам. Невостребованные карточки рекомендуется заблокировать. Избегайте долгов за коммунальные услуги, отчислениям в ФНС, штрафам в ГИБДД.
Это относится и к потребительским займам, целевым кредитам – возвращайте их своевременно, не ждите, пока появятся просрочки, претензии со стороны кредитора либо судебных приставов. Плохой идеей является обращение в МФО с целью получения займа для погашения банковской ссуды. Просрочки по таким кредитам также вносятся в финансовое досье, снижая рейтинг заемщика.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
И одна, и другая процедура способствует снижению ежемесячных взносов, если отсутствует возможность вернуть долг полностью на старых условиях.
В рамках рефинансирования объединяется несколько кредитов с переводом в другую финансовую организацию и со снижением процентной ставки.
Реструктуризация происходит в том же банке, где оформлялся займ. Суть этой программы состоит в увеличения срока выплаты задолженности. Банки идут на уступки клиентам, чтобы те могли избежать просрочек. При таком раскладе кредитная история остается положительной. Общая сумма задолженности уменьшается постепенно.
Оформление кредитки или банковской карты с овердрафтом
Этот вариант подойдет тем, кто выплатил предыдущие задолженности и хочет взять новый кредит, но не может из-за плохого финансового досье.
Потребительский займ на скромную сумму обеспечивает преимущество гражданам, ранее не пользовавшимся финансовыми услугами, но планирующими это сделать. Самым правильным решением становится обращение в банк, куда работодатель переводит зарплату.
Здраво оценивайте персональные материальные возможности после поступления финансов, использовании кредитной карточки, своевременно расплачивайтесь по всем долгам, желательно делать это досрочно. Информация будет отражена в кредитной истории, что поспособствует восстановлению рейтинга заемщика.
Использование дебетовой карты
На привилегии могут рассчитывать граждане, участвующие в банковском зарплатном проекте. Ежемесячно поступающие на счет финансы служат подтверждением финансовой состоятельности клиента. Банки воспринимают таких людей как надежных заемщиков, даже если у тех нет кредитной истории. Это увеличивает шансы на одобрение заявки, поданной с целью получения займа. А иногда еще и способствует улучшению условий кредитования.
Оформление банковского депозита
При наличии у клиента накоплений в банке, начислении процентов шансы получить кредит становится больше. Это один из признаков финансового благополучия, умения грамотно распоряжаться денежными средствами.
Внимание! Вклады наряду с поступлением заработной платы на карточку не отображаются в финансовом досье. На стадии подачи запроса на кредитование к другим документам нужно приложить выписку, подтверждающую наличие депозита.
Испорченная кредитная история вещь неприятная, но не фатальная, ведь ее реально улучшить. Трезво оценивайте собственное финансовое положение, не допускайте просрочек по регулярным платежам и в будущем у вас не возникнет трудностей с получением материальной помощи в МФО или банке.
