Кредитная карта — удобный платежный инструмент, который открывает клиенту банка доступ к использованию заемных средств. Данный финансовый продукт пользуется большим спросом, поэтому на российском рынке представлено огромное количество предложений, что существенно осложняет выбор. Перед тем, как будет подана заявка на кредитку онлайн, потенциальному заемщику необходимо сравнить условия различных банков и трезво оценить свои материальные возможности. Только такой подход позволит подобрать наиболее выгодный вариант и получить в свое распоряжение карточку, которая станет хорошим финансовым подспорьем в повседневной жизни.
Оформляя кредитную карту, заемщик принимает на себя определенные финансовые обязательства. Они могут возникать даже если держатель карточки не пользуется заемными средствами. Поэтому подавать заявку на выпуск кредитки необходимо только в том случае, когда такая карточка действительно нужна человеку. В некоторых ситуациях целесообразно отказаться от идеи оформления карты с кредитным лимитом. Например, когда человек располагает невысоким доходом или рискует остаться без работы. В таком случае разумнее отказаться от крупных расходов и постепенно откладывать деньги на желанную покупку, а не занимать их у банка.
Пользование кредитной картой требует от держателя «пластика» внимательного отношения к установленным банком правилам и определенного уровня самодисциплины. Невыполнение условий договора может привести к появлению просроченной задолженности и начислению штрафов.
Как пользоваться кредитной картой, чтобы не переплачивать
При сравнении предложений различных банков клиенту необходимо обращать особое внимание на следующие характеристики финансового продукта:
-
Максимальный кредитный лимит.
-
Продолжительность льготного периода.
-
Стоимость обслуживания и комиссии за операции.
-
Условия программы лояльности.
Также нужно убедиться, что карточка действительно будет использоваться, так как невостребованные кредитки также могут портить кредитную историю и съедать средства.
Кредитный лимит
Общий размер денежных средств, предоставляемых в пользование клиенту. Для каждой карты установлен максимальный кредитный лимит, но конкретную сумму назначает банк после рассмотрения обращения заемщика. Размер лимита определяется исходя из оценки платежеспособности клиента. На крупную сумму могут рассчитывать заемщики с высоким уровнем дохода, который они могут подтвердить документально. Также банк может назначить более крупный лимит клиентам, которые обслуживаются в той же кредитно-финансовой организации в рамках зарплатного проекта. Предложенный кредитный лимит в последствии может быть изменен банком в большую или меньшую сторону в зависимости от того, насколько четко клиент выполняет условия договора.
Льготный период
Срок, в течение которого держатель карты может пользоваться заемными средствами без начисления процентов. Минимальная продолжительность грейс-периода составляет 30-60 дней, а максимальная может превышать 100-200 дней. К концу беспроцентного периода заемщику необходимо полностью погасить основной долг. При предоставлении длительного льготного периода у клиента возникают дополнительные обязательства по внесению минимальных платежей по оговоренному графику.
Российские банки используют различные подходы к определению сроков льготного периода и расчету суммы обязательного платежа. Клиенту необходимо тщательно разобраться с этими правилами, чтобы четко следовать им и извлечь максимальную выгоду от использования кредитной карты. В большинстве случаев держатели «пластика» сталкиваются с начислением процентов из-за несоблюдения условий грейс-периода по невнимательности. Например, из-за неверного подсчета срока завершения беспроцентного периода или из-за проведения операций, которые не подпадают под определение льготных в конкретном банке (обычно это перевод денег или снятие наличных).
Расходы за пользование кредитной картой
Проценты, которые начисляются за пользование заемными средствами, зачастую становятся не единственной статьей расходов для владельца кредитки. Банки могут взимать дополнительную плату за проведение операций или предоставление иных услуг:
-
Годовое обслуживание карты.
-
Комиссия за денежные переводы, снятие наличных в банкоматах.
-
СМС-информирование о проведенных операциях.
-
Добровольное страхование.
Клиенту предстоит оценить потенциальные траты за пользование карточкой, отталкиваясь от условий и тарифов конкретного банка. Например, высокая стоимость обслуживания может компенсироваться низкими комиссиями за переводы и снятие наличных или наоборот. Многие заемщики идут на поводу у рекламы, в которой банк обещает бесплатное обслуживание, но не обращают внимание, что спецпредложение действует только в течение одного года с момента выпуска карты. Некоторые кредитно-финансовые организации по умолчанию подключают клиентов к СМС-информированию или списывают деньги за страховку. Эти моменты необходимо уточнять при выборе кредитной карты, чтобы не столкнуться с непредвиденными расходами уже после подписания договора.
Бонусы и программы лояльности
Банки активно борются за новых заемщиков и стараются стимулировать постоянных клиентов совершать как можно больше покупок. С этой целью разрабатываются специальные программы лояльности, подразумевающие поощрение владельцев карт, которые часто расплачиваются ими в магазинах. Начисление кешбэка может производиться в рублях, баллах или милях за любые покупки или за оплату товаров и услуг отдельных категорий. Иногда действие программы лояльности распространяется только на безналичные расчеты в магазинах, которые выступают партнерами банка или платежной системы.
При грамотном подходе кредитные карты с кешбэком позволяют держателю «пластика» не просто бесплатно пользоваться заемными средствами в течение льготного периода, но еще и зарабатывать на проведении безналичных операциях дополнительные деньги.
