Заемщики имеют право обратиться за рефинансированием в новый банк или в тот, в котором был взят кредит. В этом случае они рассчитывают рефинансировать кредит со сто процентным одобрением, но это не всегда получается. В качестве альтернативы можно рассмотреть реструктуризацию или кредитные каникулы. Эти меры тоже направлены на снижение долговой нагрузки. Что касается перекредитования, каждый банк устанавливает собственные условия и требования к заемщикам. Если человек не подходит под определенные критерии, он не сможет воспользоваться услугой. К наиболее распространенным причинам отказа относятся:
-
задолженность или остаток срока кредитования слишком маленький для рефинансирования кредита;
-
плохая кредитная история (проверить КИ можно самостоятельно, предварительно узнав через Госуслуги, в каком именно бюро она хранится);
-
после оформления рефинансирования увеличится нагрузка на бюджет;
-
заявитель не подходит под базовые требования кредитора: по возрасту, уровню дохода, трудовому стажу и др.
Обычно банки отказывают в услуге действующим заемщикам даже если они соответствуют всем требованиям, так как это невыгодно для них. В редких случаях банки соглашаются на перекредитование своих клиентов, чтобы их не потерять.
Несмотря на потенциальную выгоду от рефинансирования важно ответственно подойти к процессу. Первым делом следует оценить все преимущества и недостатки от процедуры. Если выгоды не будет или она окажется незначительной, целесообразнее договориться с кредитором о реструктуризации или оформлении кредитных каникул. Это позволит уменьшить долговую нагрузку на бюджет.
Что делать в случае отказа
Чаще всего банки отказывают в выдаче средств на погашение текущей задолженности из-за высокой долговой нагрузки и испорченной кредитной истории. Для оценки этих факторов следует проверить свою КИ.
Конечно, можно взять деньги в долг в микрофинансовой организации. Они лояльнее относятся к потенциальным заемщикам и готовы выдать займы без тщательных проверок. Однако это не самая лучшая идея. Процентные ставки по микрозаймам гораздо выше, чем по банковским кредитам. С 1 июля 2023 года предельная плата за пользование заемными средствами регулируется на законодательном уровне и не может превышать 0,8% в сутки (или 292% годовых), но это намного больше по сравнению с процентами по кредитам — в среднем они варьируются от 15% до 20%.
Так как ставка высокая, итоговая переплата окажется огромной. А если допустить просрочку, МФО начислит штраф и пени, поэтому задолженность еще больше возрастет. Из-за крайне невыгодных условий по займу в сочетании с их доступностью высок риск оказаться в долговой яме, выбраться из которой очень сложно.
Если банк отказался в рефинансировании и нет возможности погасить кредит, можно рассмотреть вариант с банкротством. Однако перед этим стоит попытаться решить проблему другими способами.
